¿Qué es pignorar un préstamo?

En el mundo de las finanzas, el acceso a crédito y préstamos puede ser esencial para realizar nuestros sueños, proyectos empresariales o superar situaciones económicas desafiantes.

Sin embargo, para muchas personas y empresas, la obtención de préstamos tradicionales puede convertirse en un obstáculo debido a la falta de un historial crediticio sólido o a la necesidad de garantías adicionales.

Aquí es donde entra en juego la pignoración de préstamos, una herramienta financiera que permite utilizar activos valiosos como garantía para obtener financiamiento.

En este artículo, explicaremos en detalle qué significa pignorar un préstamo, cómo funciona este proceso y cuándo puede ser una opción adecuada para tus necesidades económicas.

¿Qué significa pignorar un préstamo?

Pignorar un préstamo es, en efecto, una forma de garantizar la devolución del dinero prestado mediante la colocación de un bien valioso en prenda como respaldo.

Esto brinda al prestamista una mayor seguridad de que podrá recuperar su dinero en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago. La pignoración de un bien puede incluir activos físicos como vehículos, depósitos bancarios, propiedades, inversiones (acciones, fondos), etc.

Esta práctica puede ser realizada por el titular del préstamo o por un tercero en lugar de actuar como avalista, lo que ayuda a limitar el riesgo asociado al préstamo.

Vamos a ver un ejemplo: 

Supongamos que deseas obtener un préstamo personal para financiar la educación universitaria de tu hijo. Sin embargo, tu historial crediticio no es sólido y el banco está preocupado por la falta de garantía. En este caso, puedes optar por pignorar un activo valioso, como una colección de arte que tienes en tu posesión.

Entonces, te acercas al banco y ofreces tu colección de arte como garantía para el préstamo. El banco evalúa el valor de la colección y decide otorgarte el préstamo, utilizando la colección como garantía. Esto significa que, si cumples con tus pagos mensuales de acuerdo con los términos del contrato, la colección de arte seguirá siendo tuya y no habrá ningún problema.

Sin embargo, si enfrentas dificultades financieras y no puedes realizar los pagos del préstamo como se acordó, el banco tiene el derecho de tomar posesión de la colección de arte y venderla para recuperar el dinero prestado.

La pignoración de la colección de arte proporciona al banco la seguridad de que podrá recuperar sus fondos, lo que le permite estar dispuesto a otorgarte el préstamo a pesar de tu historial crediticio menos favorable.

Eso es la pignoración: usar algo de valor como garantía para un préstamo o crédito.

¿Cuáles son las características de un préstamo pignorado?

• Intereses más bajos: Los préstamos pignorados suelen tener tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos personales no garantizados, ya que el prestamista tiene la seguridad adicional proporcionada por la garantía.
• Retención del activo en garantía: El activo que se utiliza como garantía queda en manos del prestamista durante la vigencia del préstamo. Esto significa que no puedes acceder ni disponer de ese activo hasta que devuelvas el crédito por completo.
• Posibilidad de continuar generando rentabilidad: Si el activo utilizado como garantía es una inversión (como acciones o bonos), generalmente sigue generando ganancias durante el plazo del préstamo. Estos beneficios no están sujetos a pignoración y siguen siendo del prestatario.
• Plazo de devolución: El plazo de devolución de un préstamo pignorado puede variar, pero generalmente se encuentra en un rango de 1 a 8 años, dependiendo de la cantidad solicitada y los términos del contrato.
• Cuantía del préstamo: La cantidad que se ofrece como préstamo pignorado depende del valor del activo utilizado como garantía. Esta cantidad puede variar según la fluctuación del activo y las políticas del prestamista.
• Evaluación del activo: El prestamista realizará una evaluación del activo ofrecido como garantía para determinar su valor actual y su idoneidad como garantía para el préstamo. El porcentaje máximo del valor del activo que se presta generalmente oscila entre el 60 % y el 80 %.
• Posibilidad de préstamos en diferentes monedas: Algunos préstamos pignorados pueden estar disponibles en monedas diferentes a la moneda local, lo que puede ser útil para ciertos propósitos financieros.

¿Qué bienes se pueden Pignorar?

Puedes pignorar diferentes bienes como:

1. Inmuebles: Esto puede incluir casas, apartamentos, locales comerciales, garajes y propiedades similares.
2. Vehículos: Coches, motocicletas, barcos y otros vehículos de valor pueden ser utilizados como garantía.
3. Inversiones: Acciones, bonos, carteras indexadas y otros instrumentos financieros pueden ser pignorados si tienen suficiente valor.
4. Joyas: Aunque menos común, algunas entidades financieras pueden aceptar joyas valiosas como garantía.
5. Cuentas bancarias: En algunos casos, las cuentas de ahorro o depósitos bancarios también pueden ser pignorados.

Es importante destacar que, si pignoras un bien como garantía para obtener un préstamo, generalmente no podrás utilizar ni disponer de ese bien mientras esté en prenda. Esto se debe a que la entidad financiera o prestamista necesita mantener el control sobre el activo en caso de que deba venderlo para recuperar el dinero prestado en caso de incumplimiento.

¿Cuándo se recomienda pignorar?

A continuación, detallaré algunos casos en los que podría ser aconsejable considerar la pignoración de un préstamo:

1. Cuando necesitas un préstamo y no tienes acceso a otras opciones de financiamiento: Si tu historial crediticio es débil o no cumples con los requisitos tradicionales para obtener un préstamo, la pignoración puede ser una alternativa viable. Al ofrecer un bien valioso como garantía, puedes aumentar tus posibilidades de obtener el préstamo que necesitas.
2. Cuando tienes activos valiosos sin utilizar: Si posees bienes de alto valor que no estás utilizando, como propiedades adicionales, joyas costosas, obras de arte, o inversiones, la pignoración te permite utilizar esos activos para obtener liquidez inmediata sin venderlos. Esto puede ser útil para inversiones, cubrir gastos inesperados o aprovechar oportunidades financieras.
3. Cuando las tasas de interés son más favorables: En algunos casos, los préstamos pignorados pueden ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con otros tipos de préstamos debido a la seguridad proporcionada por el colateral. Esto puede traducirse en pagos mensuales más bajos y un coste total del préstamo más asequible.
4. Cuando tienes confianza en tu capacidad de pago: Si estás seguro de que puedes cumplir con los términos del contrato y pagar el préstamo según lo acordado, la pignoración puede ser menos riesgosa. Sin embargo, es crucial ser realista acerca de tus posibilidades financieras antes de comprometer un bien valioso como garantía.

¿Qué pasa si pignoras un préstamo y dejas de pagarlo?

Es importante entender las consecuencias de no poder pagar un préstamo pignorado, ya que la garantía ofrecida está en juego.

Aquí hay un resumen de lo que sucede en caso de incumplimiento de un préstamo pignorado:

• Pérdida de la garantía: Si no puedes cumplir con los pagos del préstamo según lo acordado en el contrato, la entidad financiera tiene el derecho de tomar posesión de la garantía ofrecida. Esta garantía puede ser un bien como una casa, un coche, una cuenta de ahorros o cualquier otro activo pignorado.
• Comunicación previa: Antes de que se llegue a la toma de posesión de la garantía, el prestamista generalmente se pondrá en contacto contigo y emitirá avisos y reclamaciones para tratar de resolver la situación. Puede haber intentos de negociación o acuerdos de pago para retrasar los pagos o buscar un aplazamiento.
• Posible demanda judicial: Si las negociaciones no tienen éxito y no se logra una solución, la entidad prestamista puede recurrir a acciones legales. Esto podría implicar la presentación de una demanda judicial para asegurar la propiedad de la garantía. El proceso judicial puede variar según las leyes locales y el tipo de garantía.
• Pérdida completa del bien pignorado: Si la entidad financiera obtiene una orden judicial a su favor, el bien pignorado pasa a ser propiedad completa de la entidad. Esto significa que perderás permanentemente el activo que ofreciste como garantía.

Ventajas e inconvenientes

Ventajas del préstamo pignorado

• Menores intereses y costos de formalización: Por lo general, los préstamos pignorados tienden a tener tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos no garantizados. Además, los costos de formalización también suelen ser más bajos.
• Continúa generando rentabilidad: El activo financiero utilizado como garantía sigue generando ganancias durante el período del préstamo, lo que permite al prestatario aprovechar las inversiones sin restricciones.
• No afecta a los beneficios de la inversión: Los beneficios obtenidos de la inversión garantizada no están sujetos a pignoración y siguen siendo del prestatario.

Inconvenientes del préstamo pignorado

• Acceso limitado: No todas las entidades bancarias ofrecen préstamos pignorados, lo que puede dificultar el acceso a esta opción de financiamiento.
• Restricciones en el uso de la inversión: El dinero que se encuentra en la inversión utilizada como garantía no puede ser retirado ni utilizado mientras el préstamo esté activo, lo que puede limitar la liquidez del prestatario.

Diferencias entre pignorar, avalar e hipotecar

Estos términos se utilizan en contextos financieros y legales para garantizar préstamos u obligaciones financieras, pero se aplican de manera diferente:

• Pignorar: Implica poner un bien, ya sea mueble o inmueble, como garantía para obtener un préstamo. El bien puede variar ampliamente, desde joyas hasta propiedades, y se utiliza como respaldo para el préstamo. En caso de incumplimiento, el prestamista tiene derecho a tomar posesión del bien en pignoración y venderlo para recuperar el dinero prestado.
• Avalar: Cuando avalas un préstamo, estás garantizando el pago de la deuda de otra persona. En otras palabras, te comprometes a pagar la deuda si el prestatario principal no puede hacerlo. El avalista no proporciona un bien como garantía, sino su propio compromiso financiero y crediticio.
• Hipotecar: Este término se refiere específicamente a poner un bien inmueble, como una casa o un terreno, como garantía para un préstamo. La propiedad hipotecada actúa como respaldo para el préstamo, y si el prestatario no cumple con sus pagos, el prestamista tiene el derecho de ejecutar la hipoteca y vender la propiedad para recuperar el dinero prestado.